📝 Devoirs d'information, de conseil et de documentation

1. Quelles indications l'intermédiaire doit-il communiquer avant la conclusion du contrat ?

1. Identité, adresse, statut, liens économiques et traitement des données
2. Uniquement le nom de l'entreprise d'assurance et le montant de la prime
3. Les chiffres du bilan de son cabinet et le nombre de clients qu'il suit
4. Le nom de l'autorité de surveillance et le numéro d'autorisation de l'assureur

L'art. 45 LSA énumère l'identité et l'adresse, la qualité d'intermédiaire lié ou non lié, les liens économiques, les branches traitées et le traitement des données. D'autres indications ne relèvent pas de ce devoir.

2. Quel est le but d'une analyse des besoins avant une recommandation de produit ?

1. Vérifier la solvabilité du client en vue de l'encaissement de la prime
2. Fonder la recommandation sur la situation réelle et les risques du client
3. Fournir à l'assureur une appréciation du risque pour la tarification du contrat
4. Répartir comptablement le courtage de l'intermédiaire sur plusieurs contrats

Sans connaître la situation, les couvertures existantes et les risques, aucune recommandation sensée n'est possible ; l'analyse fonde la diligence de l'art. 398 CO. L'appréciation du risque pour le tarif appartient en revanche à l'assureur.

3. Quelle fonction le procès-verbal de conseil remplit-il en premier lieu ?

1. Il fonde une créance directe du client contre l'entreprise d'assurance
2. Il remplace les conditions générales du contrat conclu
3. Il documente de façon vérifiable le besoin, la recommandation et sa motivation
4. Il remplace la proposition lorsque celle-ci n'a pas pu être signée faute de temps

Le procès-verbal consigne le besoin identifié, ce qui a été recommandé et pourquoi ; il rend le conseil vérifiable après coup. Il ne remplace pas les documents contractuels.

4. Comment un courtier en assurance est-il habituellement rémunéré en Suisse ?

1. Par un courtage de l'assureur ou par des honoraires du client
2. Exclusivement par un émolument légal fixé par contrat placé
3. Exclusivement par une part de la prestation d'assurance versée en cas de sinistre
4. Par une contribution de l'association de branche destinée à encourager l'intermédiation

En pratique, le courtage de l'assureur domine ; un modèle d'honoraires avec le client est également licite et évite le conflit d'intérêts. Il n'existe pas de tarif légal.

5. Quand un conflit d'intérêts naît-il typiquement dans l'intermédiation ?

1. Lorsque l'intermédiaire traite plus de trois branches d'assurance à la fois
2. Lorsque le client souhaite comparer plusieurs offres entre elles
3. Lorsque la rémunération de l'intermédiaire dépend du choix de l'assureur
4. Lorsque l'assureur augmente la prime pendant la durée du contrat

Le conflit classique tient à ce que différents assureurs versent des courtages différents ; l'art. 45a LSA impose donc des mesures et de la transparence. Comparer plusieurs offres est au contraire souhaitable.

6. Quelles conditions doivent être réunies pour engager la responsabilité de l'intermédiaire ?

1. Uniquement une mise en demeure écrite du client
2. Uniquement la survenance d'un dommage chez le client
3. Violation d'un devoir, dommage, lien de causalité et faute
4. Uniquement une constatation du manquement par l'autorité de surveillance

La responsabilité de l'art. 46 LSA et du droit du mandat suit les conditions générales : violation d'un devoir, dommage, lien de causalité et faute. Un dommage seul ne suffit jamais.

7. Un intermédiaire remet une notice au client et conserve une copie signée. Comment l'apprécier ?

1. C'est inutile, l'information n'étant due qu'après la conclusion du contrat
2. C'est inadmissible, l'information devant être donnée oralement
3. C'est insuffisant, une légalisation notariée étant en outre nécessaire
4. C'est une exécution adéquate du devoir d'information, avec preuve à l'appui

L'art. 45 LSA n'impose aucune forme mais exige une information efficace avant la conclusion ; une notice avec accusé de réception remplit les deux et crée la preuve. Une légalisation n'est jamais requise.

8. Quelle est la nature juridique du mandat de courtage entre le client et le courtier ?

1. C'est un mandat au sens des articles 394 et suivants du code des obligations
2. C'est un contrat de travail avec un droit d'instruction de l'entreprise d'assurance
3. C'est un contrat d'entreprise assorti d'une garantie de résultat du courtier mandaté
4. C'est un contrat d'assurance comportant sa propre couverture des fautes de conseil

Le mandat de courtage est un mandat au sens des art. 394 ss CO : ce qui est dû, c'est une activité diligente et non un résultat déterminé. Le mandat est en outre révocable en tout temps.

9. Quelle indication du procès-verbal de conseil est la plus précieuse en cas de litige ?

1. L'heure à laquelle l'entretien a commencé et s'est terminé
2. La motivation expliquant pourquoi telle solution a été recommandée
3. Le nombre de pages de la documentation produit remise
4. Le nom de la personne qui a fixé le rendez-vous par téléphone

En cas de responsabilité, la question litigieuse est presque toujours de savoir si la recommandation convenait à la situation ; la motivation documentée y répond exactement. Les formalités n'y aident pas.

10. Qu'en est-il d'une rétrocession versée par l'assureur au courtier pour un portefeuille de clients ?

1. Elle est interdite, le courtier ne pouvant être rémunéré que par le client
2. Elle peut être tue, puisqu'elle ne concerne pas la cliente prise isolément
3. Elle doit être divulguée, car elle touche à l'indépendance de la recommandation
4. Elle doit impérativement être reversée en totalité aux clients concernés

Les versements de l'assureur au courtier fondent un lien économique au sens de l'art. 45 LSA et doivent être divulgués. Leur restitution éventuelle relève du droit du mandat et de l'accord conclu.

11. Quel devoir incombe à l'intermédiaire lorsqu'un risque n'est pas assurable ?

1. Il renvoie le client à l'autorité de surveillance, sans autre explication
2. Il cherche jusqu'à ce qu'un acteur quelconque accepte de couvrir
3. Il conclut une couverture voisine et n'explique pas la différence
4. Il le dit clairement et propose le cas échéant des mesures de réduction du risque

Le devoir d'information du mandataire, à l'art. 398 CO, exige de la clarté même quand la réponse déplaît. Une couverture voisine mais différente, sans explication, serait trompeuse.

12. Pourquoi l'intermédiaire doit-il divulguer ses liens économiques ?

1. Pour que le client puisse apprécier l'indépendance de la recommandation
2. Pour que l'autorité de surveillance puisse fixer le montant de la taxe
3. Pour que l'assureur puisse décompter correctement le courtage
4. Pour que le client puisse résilier son contrat chez le concurrent

L'art. 45 LSA vise à permettre au client de situer correctement la recommandation ; une participation au capital ou un accord d'exclusivité y est décisif. Cela n'a rien à voir avec la taxe ou le décompte.

13. Un courtier recommande une couverture qui devient insuffisante deux ans plus tard, du fait d'une modification légale. Comment l'apprécier ?

1. La responsabilité passe automatiquement à l'entreprise d'assurance
2. Le courtier répond en tout état, ayant dû prévoir l'évolution
3. Le courtier ne répond jamais, un conseil ne valant que pour le jour où il est donné
4. C'est l'état des connaissances au moment du conseil qui est déterminant

La diligence s'apprécie selon l'état des connaissances au moment du conseil ; une modification légale ultérieure ne fonde pas à elle seule un manquement. Si des devoirs de suivi existent, un devoir d'information peut toutefois naître ensuite.

14. Comment un mandat de courtage peut-il prendre fin ?

1. Il ne peut prendre fin qu'avec l'accord de l'entreprise d'assurance concernée
2. Il peut être révoqué ou résilié en tout temps par chacune des parties
3. Il ne prend fin qu'à l'échéance du dernier contrat d'assurance placé
4. Il ne peut être résilié qu'en fin d'année, moyennant un préavis de six mois

L'art. 404 CO permet la révocation et la résiliation du mandat en tout temps ; cela vaut aussi pour le mandat de courtage. Aucun accord de l'assureur n'est requis.

15. Quel élément doit impérativement figurer dans l'analyse des besoins d'un indépendant ?

1. La couverture en cas d'incapacité de gain, qu'il n'a pas par l'obligatoire
2. La marque du logiciel avec lequel il tient sa comptabilité
3. Le nombre de personnes qui le suivent sur les réseaux sociaux
4. La couleur de son véhicule professionnel et son année de construction

Les indépendants ne sont pas obligatoirement soumis à la LAA et n'ont souvent aucune couverture du deuxième pilier ; la couverture de l'incapacité de gain et du décès est donc au centre de l'analyse.

16. Quelle mesure organisationnelle atténue les conflits d'intérêts dans un cabinet de courtage ?

1. L'augmentation du nombre d'entretiens de conseil par collaborateur
2. Des règles de rémunération qui ne dépendent pas d'un assureur déterminé
3. La réduction de la durée de conservation des procès-verbaux de conseil
4. La répartition de la clientèle par domicile plutôt que par domaine de compétence

L'art. 45a LSA exige des mesures appropriées ; une rémunération indépendante de l'assureur retenu en est la plus efficace. Organisation géographique et nombre d'entretiens n'affectent pas le conflit.

17. Comment un intermédiaire doit-il traiter une clause de couverture complexe face au client ?

1. Il l'explique dans un langage compréhensible et consigne cette explication
2. Il renvoie aux conditions générales et laisse le client en faire la lecture
3. Il abrège la clause dans la proposition, pour qu'elle se lise plus facilement
4. Il reporte l'explication au moment d'un éventuel sinistre

Le devoir d'information de l'art. 398 CO exige une explication compréhensible des points essentiels à la décision. Un simple renvoi aux conditions ne suffit pas pour une clause complexe.

18. Quelle affirmation sur le rapport entre courtage et prime est exacte ?

1. Le courtage fait économiquement partie de la prime payée par le client
2. Le courtage est facturé séparément, en sus de la prime
3. Le courtage est financé par l'autorité de surveillance au moyen de la taxe
4. Le courtage correspond toujours exactement à dix pour cent de la prime annuelle

L'assureur intègre les frais de distribution dans la prime ; le courtage provient donc économiquement du client, même si c'est l'assureur qui le verse. Il n'existe aucun taux légal.

19. Qui supporte, dans un procès en responsabilité, la preuve de l'exécution du devoir de conseil ?

1. L'assureur, puisque c'est lui qui a établi la police
2. Exclusivement le client, qui doit prouver une faute
3. En pratique l'intermédiaire, qui doit établir sa diligence
4. L'autorité de surveillance, qui instruit les faits d'office

Même si le lésé doit alléguer le manquement et le dommage, l'intermédiaire se trouve vite en difficulté de preuve sans documentation ; le procès-verbal est donc sa meilleure protection. L'autorité n'est pas partie au procès civil.

20. Un contrat est conclu par téléphone. Comment satisfaire au devoir d'information ?

1. L'information est donnée oralement puis confirmée de manière démontrable
2. Le devoir d'information tombe entièrement pour les conclusions téléphoniques
3. L'information n'est remise qu'avec la police, faute de temps auparavant
4. L'information est remplacée par un renvoi au site internet de l'assureur

L'art. 45 LSA exige l'information avant la conclusion, quel que soit le canal ; par téléphone, elle est donnée oralement puis confirmée par écrit. Le canal ne dispense jamais du devoir.

21. De quoi un courtier ne répond-il PAS envers son client ?

1. Du refus d'une proposition par l'assureur après un examen ordinaire du risque
2. De la transmission tardive d'une résiliation à l'assureur
3. De l'omission d'examiner une lacune de couverture existante
4. D'un renseignement inexact sur l'étendue d'une couverture recommandée

La décision d'accepter une proposition appartient à l'assureur et ne constitue pas un manquement du courtier. Les trois autres situations touchent la diligence du mandataire selon l'art. 398 CO.

22. Quel ordre correspond à un processus de conseil correct ?

1. Documentation, conclusion, analyse des besoins, recommandation, information
2. Conclusion, recommandation, analyse des besoins, information, documentation
3. Recommandation, conclusion, information, analyse des besoins, documentation
4. Information, analyse des besoins, recommandation, documentation, conclusion

L'information précontractuelle de l'art. 45 LSA vient en premier, suivie de l'analyse, de la recommandation et de sa documentation, la conclusion venant en dernier. Tout autre ordre viole le devoir d'information ou celui de conseil.

23. Quel effet un mandat de courtage a-t-il envers l'entreprise d'assurance ?

1. Il confère au courtier le pouvoir de promettre des couvertures de façon contraignante
2. Il oblige l'assureur à verser un courtage au courtier
3. Il désigne le courtier comme interlocuteur du client
4. Il libère le client de son obligation de payer la prime

Le mandat légitime le courtier auprès de l'assureur comme représentant du client pour la correspondance et le suivi du contrat. Il n'en découle aucun pouvoir de promettre une couverture.

24. Quelle règle s'applique à la restitution des rémunérations dans un rapport de mandat ?

1. Le mandataire peut conserver sans autre tous les versements de tiers
2. Le mandataire restitue ce qu'il reçoit du chef de l'exécution, sauf convention contraire
3. Le mandataire doit impérativement remettre tous les versements à l'autorité de surveillance
4. Le mandataire ne peut conserver les versements de tiers que s'ils sont inférieurs à mille francs

L'art. 400 CO oblige le mandataire à rendre compte et à restituer ce qu'il reçoit du chef de sa gestion ; une convention contraire est possible moyennant une information claire. La norme ne connaît pas de seuil.

25. Que faire d'un procès-verbal de conseil que le client refuse de signer ?

1. Le procès-verbal est détruit, car sans signature il n'a aucune valeur
2. L'entretien est interrompu, aucun contrat ne pouvant naître sans signature
3. Le refus est consigné au dossier et une copie est remise au client
4. La signature est apposée ensuite par un collaborateur du cabinet

La signature n'est pas une condition de validité ; l'essentiel est que le conseil soit documenté et remis au client. Une signature apposée par un tiers constituerait un faux dans les titres.

26. À quoi faut-il particulièrement veiller en analysant les contrats existants ?

1. Résilier par principe tous les contrats existants et en conclure de nouveaux
2. Repérer et signaler les assurances multiples et les lacunes de couverture
3. Laisser les contrats existants sans examen, afin d'éviter des frais
4. Ne tenir compte que des contrats de son propre assureur partenaire

L'analyse doit refléter la situation réelle : les doubles couvertures coûtent inutilement, les lacunes coûtent au moment du sinistre. Un changement systématique ne serait ni dans l'intérêt du client ni diligent.

27. Un courtier siège au conseil d'administration d'un courtier grossiste avec lequel il travaille. Que faut-il faire ?

1. La double casquette doit être divulguée au client
2. La double casquette est sans problème dès lors qu'elle figure au registre du commerce
3. La double casquette doit être tue, pour ne pas inquiéter le client
4. La double casquette doit être annoncée à l'autorité avant chaque affaire

Un tel entrelacement est un lien économique au sens de l'art. 45 LSA et un conflit d'intérêts potentiel au sens de l'art. 45a LSA ; ces deux normes exigent la transparence envers le client. L'inscription au registre du commerce ne remplace pas l'information.

28. Sur quoi porte en premier lieu le devoir de diligence de l'intermédiaire ?

1. Sur le choix, l'explication et le suivi de la solution recommandée
2. Sur l'atteinte d'un objectif de chiffre d'affaires par année civile
3. Sur le respect des directives internes de l'entreprise d'assurance
4. Sur la transmission la plus rapide possible de la proposition, sans examen

Le mandataire doit, selon l'art. 398 CO, une exécution diligente : choix adéquat, explication compréhensible et suivi. Les objectifs de vente sont des consignes internes sans portée juridique pour le client.

29. Quelle indication sur le traitement des données est due au client ?

1. Le nombre de serveurs sur lesquels les données sont répliquées
2. La finalité du traitement, les catégories de données et les destinataires
3. Les noms de tous les collaborateurs ayant accès au système
4. Le prix d'achat du logiciel de gestion utilisé

La LPD révisée exige une information transparente sur la finalité, les catégories et les destinataires ; l'art. 45 LSA inscrit expressément le traitement des données dans l'information précontractuelle. Les détails techniques n'en font pas partie.

30. Quel rôle joue la RC professionnelle en cas de responsabilité du courtier ?

1. Elle libère le courtier de tout devoir de diligence envers le client
2. Elle décide à la place du juge de l'existence de la prétention
3. Elle examine et règle les prétentions fondées, et repousse celles qui ne le sont pas
4. Elle indemnise le client même pour des dommages sans lien avec le conseil

L'assurance RC assume l'examen, la défense contre les prétentions injustifiées et le règlement de celles qui sont fondées : c'est sa double fonction classique. L'existence de la prétention est tranchée en dernier ressort par le juge.

31. Quels documents forment ensemble la preuve d'un conseil correct ?

1. Information précontractuelle, analyse des besoins, procès-verbal et documents remis
2. Uniquement la proposition signée et la facture de prime
3. Uniquement la police et les conditions générales d'assurance
4. Uniquement le décompte de courtage établi avec l'entreprise d'assurance

La preuve résulte d'une chaîne : information avant l'entretien, besoin recueilli, recommandation documentée et documents effectivement remis. Les pièces contractuelles et comptables ne disent rien du conseil.

32. Quelle formulation sur la rémunération est correcte face au client ?

1. « Ma rémunération est fixée et versée par l'autorité de surveillance »
2. « Mon conseil est entièrement gratuit pour vous comme pour tous les intervenants »
3. « Mon conseil est rémunéré par un courtage versé par l'assureur »
4. « Ma rémunération dépend uniquement de la satisfaction de ma clientèle »

Le courtage fait économiquement partie de la prime ; « gratuit » serait donc trompeur et inadmissible au regard de la LCD. L'art. 45 LSA exige l'indication transparente du mode de rémunération.

33. Un client veut résilier une couverture que le courtier juge nécessaire. Comment procéder ?

1. Refuser la résiliation, contraire aux intérêts du client
2. Exécuter la résiliation sans commentaire, le client décidant souverainement
3. Expliquer les conséquences, documenter la mise en garde et respecter la décision du client
4. Exécuter la résiliation et libérer le client de son mandat

Le mandataire met en garde et documente, mais exécute l'instruction du client : cela découle des art. 397 et 398 CO. Un refus sans motif constituerait une violation du contrat par le courtier.

34. Quel devoir découle du droit du mandat lors de l'exécution d'un mandat de courtage ?

1. Le devoir de réparer tout dommage du client, indépendamment de toute faute
2. Le devoir de conclure chaque contrat auprès de l'acteur le moins cher du marché
3. Le devoir de restituer intégralement son propre courtage au client
4. Le devoir d'exécution fidèle et diligente dans l'intérêt du client

L'art. 398 al. 2 CO oblige le mandataire à une exécution fidèle et diligente. Il n'en découle ni garantie de résultat, ni garantie de prix, ni responsabilité sans faute.

35. Quand l'information précontractuelle doit-elle être renouvelée dans une relation suivie ?

1. Lorsque les indications changent, par exemple le statut ou les liens
2. Après chaque entretien téléphonique avec le client
3. Uniquement tous les cinq ans, indépendamment de toute modification
4. Jamais, une information donnée une fois valant durablement

L'information de l'art. 45 LSA doit être exacte ; si le statut, les liens ou le champ d'activité changent, elle doit être actualisée. La loi ne prévoit pas de périodicité fixe.