⚖️ Déontologie, blanchiment, protection des données et concurrence loyale

1. Quand un intermédiaire d'assurance non lié devient-il un intermédiaire financier ?

1. Dès qu'il encaisse des primes pour son client et les transmet ensuite à l'assureur
2. Toujours, toute intermédiation d'assurance étant une activité du secteur financier soumise à surveillance
3. Lorsqu'il place des assurances vie comportant une composante d'épargne et agit à titre professionnel
4. Jamais, les devoirs de la loi sur le blanchiment ne visant que les entreprises d'assurance elles-mêmes

Selon l'art. 2 al. 3 LBA, est intermédiaire financier celui qui accepte à titre professionnel des valeurs patrimoniales appartenant à des tiers ou aide à les placer ; l'assurance vie avec épargne en relève. L'assurance de dommages, non.

2. Quelle obligation naît à l'ouverture d'une relation d'affaires selon la loi sur le blanchiment ?

1. La vérification de la conformité fiscale des valeurs apportées par un organe de révision
2. L'annonce de la nouvelle relation d'affaires à l'autorité de surveillance cantonale compétente
3. L'obtention d'un extrait du casier judiciaire datant de moins de trois mois
4. L'identification du cocontractant au moyen d'un document probant

L'art. 3 LBA impose à l'intermédiaire financier d'identifier le cocontractant à l'ouverture de la relation, pour une personne physique au moyen d'une pièce de légitimation officielle. Fiscalité et casier judiciaire n'en font pas partie.

3. Pourquoi l'identification du seul cocontractant ne suffit-elle pas ?

1. Parce que l'autorité de surveillance prescrit expressément un double contrôle de tous les dossiers
2. Parce que le cocontractant peut en tout temps révoquer ses indications et clore la relation
3. Parce qu'une pièce de légitimation peut être falsifiée et se confirme toujours par une seconde
4. Parce que l'ayant droit économique peut différer du cocontractant et doit être identifié

L'art. 4 LBA impose d'identifier l'ayant droit économique des valeurs patrimoniales. Celui qui paie n'est pas toujours celui à qui l'argent appartient économiquement ; c'est précisément cette faille qu'exploite le blanchiment.

4. Qu'est-ce qui déclenche une obligation de clarification particulière dans une relation d'affaires ?

1. Le domicile du client dans un canton autre que celui du siège de la société de courtage
2. Le souhait du client de payer sa prime annuellement plutôt que mensuellement
3. La conclusion de plus de trois contrats auprès d'une même compagnie au cours d'une année
4. Des circonstances inhabituelles ou un indice d'une origine criminelle possible des fonds

L'art. 6 LBA impose des clarifications complémentaires lorsque la transaction ou la relation paraît inhabituelle ou qu'il existe des indices d'une origine criminelle des valeurs. Les déclencheurs sont matériels, non formels.

5. Quelle conséquence a la qualification d'une cliente comme personne politiquement exposée ?

1. La relation doit impérativement être refusée et annoncée sans délai à l'autorité de surveillance
2. L'identification peut être simplifiée, l'identité étant de toute façon connue du public
3. La relation est réputée présenter un risque accru et exige des clarifications et une approbation
4. La relation doit être réexaminée et reconduite après douze mois, sans autre vérification

Selon l'art. 6 LBA et l'ordonnance de la FINMA, les relations avec des personnes politiquement exposées sont réputées à risque accru : origine des fonds, but et arrière-plan se clarifient et l'entrée en relation s'approuve au plus haut niveau.

6. À quelle entité s'adresse une communication de soupçon selon la loi sur le blanchiment ?

1. À l'organisme d'autorégulation auquel la société de courtage est affiliée
2. Au ministère public cantonal du domicile du client concerné par le soupçon
3. À l'assureur qui tient dans ses livres le contrat visé par la communication
4. Au bureau de communication en matière de blanchiment de la Confédération

L'art. 9 LBA oblige l'intermédiaire financier à informer sans délai le bureau de communication en matière de blanchiment d'argent lorsqu'il sait ou présume, sur la base de soupçons fondés, que des valeurs proviennent d'un crime.

7. Que deviennent les valeurs concernées après une communication de soupçon ?

1. Elles sont restituées sans délai au client afin d'éviter tout dommage à celui-ci
2. Elles se virent sur un compte bloqué du bureau de communication et y sont consignées
3. Elles doivent être bloquées et le client ne peut pas être informé de la communication
4. Elles peuvent continuer à circuler librement tant que le bureau ne s'y oppose pas

L'art. 10 LBA impose le blocage des valeurs et l'art. 10a LBA interdit d'informer le client ou des tiers de la communication. Cette interdiction empêche que les traces ne soient effacées.

8. Combien de temps les pièces relatives aux obligations de diligence doivent-elles être conservées ?

1. Trois ans dès la dernière transaction de la relation d'affaires concernée
2. Cinq ans dès l'ouverture de la relation d'affaires avec le client en question
3. Sans limite, aussi longtemps que la société figure au registre de l'autorité de surveillance
4. Dix ans après la fin de la relation d'affaires ou après l'exécution de la transaction

L'art. 7 LBA exige des documents permettant de reconstituer chaque transaction et leur conservation pendant dix ans. Le délai part de la fin de la relation ou de la transaction, non de son ouverture.

9. Que réprime l'infraction de blanchiment d'argent ?

1. Tout versement en espèces dépassant dix mille francs au cours d'une même journée
2. L'acceptation de valeurs dont le destinataire n'a pas vérifié la provenance
3. Les actes propres à entraver l'identification de l'origine de valeurs provenant d'un crime
4. Toute relation d'affaires avec une personne condamnée à l'étranger par le passé

L'art. 305bis CP réprime les actes propres à entraver l'identification de l'origine, la découverte ou la confiscation de valeurs d'origine criminelle. C'est l'acte d'entrave qui compte, non le montant en jeu.

10. Quel choix a une société d'intermédiation qui est un intermédiaire financier ?

1. Choisir entre une annonce au canton et une annonce à l'association professionnelle
2. S'affilier à un organisme d'autorégulation reconnu ou se soumettre directement
3. Décider si elle remplit les obligations de diligence ou l'obligation de communiquer
4. Opter pour un contrôle annuel ou triennal de ses dossiers de clientèle

L'art. 14 LBA exige une autorisation ou l'affiliation à un organisme d'autorégulation reconnu. Les obligations de diligence, elles, ne sont pas au choix : elles s'appliquent identiquement dans les deux cas.

11. Quelles données sont qualifiées de données personnelles sensibles ?

1. Toutes les indications que le client confie à l'intermédiaire durant l'entretien
2. Les données sur la santé, les opinions religieuses, les données génétiques et biométriques
3. Les coordonnées bancaires et le montant du revenu mensuel de la personne assurée
4. Le domicile, la date de naissance et la nationalité du cocontractant

L'art. 5 let. c LPD énumère limitativement les données sensibles : santé, sphère intime, opinions religieuses et politiques, données génétiques et biométriques notamment. Adresse et revenu n'en font pas partie.

12. Quel principe veut que seules les données nécessaires au but soient traitées ?

1. Le principe d'exactitude
2. Le principe de finalité
3. Le principe de la bonne foi
4. Le principe de proportionnalité

L'art. 6 al. 2 LPD exige que le traitement soit proportionné : apte, nécessaire et raisonnable. Finalité, bonne foi et exactitude sont des principes distincts du même article.

13. Quand un traitement en soi illicite peut-il néanmoins être justifié ?

1. Lorsque le traitement paraît économiquement judicieux pour la société de courtage
2. Lorsque la personne concernée en est informée après coup, une fois le traitement fait
3. Lorsqu'un motif justificatif existe : consentement, intérêt prépondérant ou loi
4. Lorsque les données ne sont ensuite utilisées qu'en interne et jamais envers des tiers

L'art. 31 LPD énumère trois motifs justificatifs d'une atteinte à la personnalité : le consentement, un intérêt prépondérant privé ou public et la loi. L'utilité économique à elle seule ne suffit pas.

14. Dans quel délai faut-il en principe donner suite à une demande d'accès ?

1. Dans les trente jours dès la réception de la demande de la personne concernée
2. Dans les trois mois, la réunion des pièces demandant un certain temps
3. Dans la semaine, si la demande est déposée par écrit et dûment motivée
4. Sans délai fixe, pour autant que la demande soit traitée avec la diligence voulue

L'art. 25 LPD confère à la personne concernée un droit d'accès ; l'ordonnance fixe le délai à trente jours. Une prolongation reste possible, mais doit être communiquée et motivée.

15. Qu'exige le principe de sécurité des données d'une société d'intermédiation ?

1. Une certification délivrée par un organe reconnu en sécurité de l'information
2. Des mesures techniques et organisationnelles proportionnées au risque du traitement
3. L'usage exclusif de dossiers papier rangés dans des armoires fermant à clé
4. Une sauvegarde quotidienne de toutes les données sur un support hors des locaux

L'art. 8 LPD exige une sécurité adéquate ; l'ordonnance retient la confidentialité, la disponibilité et l'intégrité comme objectifs. Adéquat signifie proportionné au risque, non maximal ni certifié.

16. Que vise la clause générale de la loi contre la concurrence déloyale ?

1. Uniquement les comportements déloyaux énumérés un à un dans la loi
2. Uniquement les comportements réalisant en même temps une infraction pénale
3. Tout comportement trompeur ou contraire à la bonne foi dans la concurrence
4. Uniquement les actes d'entreprises inscrites au registre du commerce

L'art. 2 LCD qualifie de déloyal tout comportement trompeur ou contraire aux règles de la bonne foi qui influe sur les rapports entre concurrents ou avec les clients. L'énumération de l'art. 3 LCD n'est pas exhaustive.

17. Que signifie concrètement l'intégrité professionnelle pour un intermédiaire d'assurance ?

1. Atteindre l'ensemble des objectifs de production convenus avec les assureurs partenaires
2. Connaître intégralement tous les produits disponibles sur le marché suisse
3. Accepter de renoncer à une affaire lorsqu'elle ne sert pas le client
4. Être membre d'une association professionnelle dotée de ses propres règles

L'intégrité se révèle là où l'intérêt propre et celui du client divergent. Le devoir de fidélité de l'art. 398 CO impose alors la primauté de l'intérêt du client, jusqu'à renoncer à conclure.

18. Comment traiter une erreur que l'intermédiaire a lui-même commise ?

1. L'erreur s'impute à l'assureur, qui a établi la police de manière incorrecte
2. L'erreur se corrige en silence, afin que la confiance ne soit pas entamée
3. L'erreur doit être révélée et les possibilités de réparation présentées
4. L'erreur ne se mentionne que lorsque le client l'a lui-même remarquée

La reddition de compte de l'art. 400 CO et le devoir de fidélité imposent la franchise précisément dans le cas défavorable. Une annonce rapide à la RC professionnelle limite en outre le dommage et préserve la garantie.

19. Un client veut payer une assurance vie par une prime unique élevée, en espèces. Que faire ?

1. Clarifier l'origine des fonds et consigner par écrit la clarification et son résultat
2. Refuser le paiement et mettre fin immédiatement à la relation, sans motivation
3. Accepter le paiement et transmettre le montant à l'assureur sans autre indication
4. Inviter le client à verser le montant en plusieurs tranches de moindre importance

Un versement en espèces élevé est un déclencheur classique de l'obligation de clarification de l'art. 6 LBA. Le fractionnement serait un contournement et un indice supplémentaire ; la documentation découle de l'art. 7 LBA.

20. Quelle précaution s'impose lors de l'envoi de données de clients par courriel ?

1. L'envoi est libre, le courrier électronique étant techniquement réputé sûr
2. L'envoi n'est licite que si le client a lui-même communiqué son adresse
3. L'envoi de données sensibles exige un chiffrement ou un canal sécurisé
4. L'envoi est licite dès lors que l'objet du message mentionne la confidentialité

L'art. 8 LPD exige une sécurité proportionnée au risque. Un courriel non chiffré n'offre aucune confidentialité ; pour les données de santé et les autres données sensibles, il faut donc un canal de transmission protégé.

21. Quel comportement à l'égard d'un concurrent est déloyal ?

1. La présentation objective de ses propres prestations par rapport à la moyenne du marché
2. Le démarchage de clients au moyen d'une offre meilleur marché et transparente
3. L'engagement d'un collaborateur ayant précédemment travaillé chez un concurrent
4. Le dénigrement du concurrent par des propos inexacts ou inutilement blessants

L'art. 3 al. 1 let. a LCD qualifie de déloyal le dénigrement d'autrui par des allégations inexactes, fallacieuses ou inutilement blessantes. La concurrence pour la clientèle et le personnel demeure licite et souhaitée.

22. Quels produits d'assurance sont particulièrement exposés au blanchiment ?

1. Les assurances de véhicules à moteur à somme élevée et à faible franchise
2. Les assurances vie avec épargne, notamment à prime unique et avec valeur de rachat
3. Les assurances ménage pour des logements situés dans des zones urbaines très denses
4. Les assurances RC d'entreprise pour des sociétés à activité internationale

Un produit est exposé lorsque de l'argent y entre et en ressort sous une autre forme. L'assurance vie rachetable le permet exactement, raison pour laquelle l'art. 2 al. 2 LBA la soumet à la loi.

23. Quelle attitude correspond à la diligence professionnelle en cas de lacune de connaissance ?

1. Répondre à la question du client par une considération générale sur le marché
2. Fonder la recommandation sur l'expérience tirée de dossiers de clients comparables
3. Combler la lacune ou faire appel à un spécialiste avant toute recommandation
4. Laisser la décision entièrement au client et ne formuler aucune recommandation

La diligence de l'art. 398 CO se mesure à l'aune d'une personne compétente. Qui n'a pas la connaissance requise doit l'acquérir ou annoncer la limite ; renoncer à toute recommandation serait une inexécution du mandat.

24. Quelle conséquence peut avoir une violation intentionnelle du devoir d'information ?

1. Un avertissement de l'association professionnelle, sans autre suite juridique
2. Une amende infligée à la personne physique responsable, sur plainte
3. Une radiation automatique de l'intermédiaire du registre public
4. La restitution de toutes les courtages perçues durant la période concernée

Les dispositions pénales des art. 60 ss LPD visent la personne physique responsable et prévoient des amendes jusqu'à 250 000 francs. Elles se poursuivent sur plainte et ne frappent donc pas automatiquement l'entreprise.

25. En quoi le droit de communiquer diffère-t-il de l'obligation de communiquer ?

1. Le droit ne vaut que pour les banques et l'obligation que pour les entreprises d'assurance
2. Le droit vaut en Suisse et l'obligation uniquement pour les relations avec l'étranger
3. Le droit permet une annonce sur simple constatation, l'obligation l'impose dès le soupçon fondé
4. Le droit concerne les espèces et l'obligation uniquement les paiements scripturaux

L'art. 305ter al. 2 CP confère le droit d'annoncer des constatations laissant présumer une origine criminelle. L'art. 9 LBA fonde en revanche une obligation dès qu'un soupçon fondé existe.

26. Quand une clause de conditions générales est-elle déloyale ?

1. Lorsqu'elle crée, contrairement à la bonne foi, une disproportion notable des droits
2. Lorsqu'elle est imprimée en petits caractères et ne figure qu'au verso du formulaire
3. Lorsqu'elle s'écarte des conditions que les autres compagnies utilisent sur le marché
4. Lorsqu'elle n'a pas été remise au client avant la signature de la proposition

L'art. 8 LCD qualifie de déloyales les conditions générales qui créent, en contradiction avec la bonne foi, une disproportion notable et injustifiée entre droits et obligations. La typographie seule n'est pas décisive.

27. Quelle limite la discrétion pose-t-elle à l'égard de l'employeur ?

1. L'intermédiaire peut diffuser librement les données en interne, l'entreprise étant partie au contrat
2. L'intermédiaire doit soumettre chaque mois tous ses dossiers clients à la direction
3. L'accès reste limité aux personnes qui en ont besoin pour accomplir leur tâche
4. La discrétion cesse dès l'entrée en fonction auprès de la société de courtage

Le principe de nécessité vaut aussi à l'intérieur d'une entreprise : l'art. 8 LPD exige une limitation des accès, et le devoir de fidélité envers le client s'applique indépendamment de l'organisation interne.

28. À quoi veiller lorsqu'un tiers procède au rachat d'une assurance vie ?

1. Le rachat est possible sans autre examen si la police originale est produite
2. Le rachat est exclu aussi longtemps que le preneur d'assurance initial est en vie
3. L'ayant droit économique et le motif du transfert doivent être clarifiés
4. Le rachat exige une autorisation préalable de l'autorité de surveillance

Le changement d'ayant droit est une voie de contournement classique : l'argent est apporté par une personne et retiré par une autre. Les art. 4 et 6 LBA imposent donc d'établir l'ayant droit économique et de clarifier l'arrière-plan.

29. Que vérifier avant de communiquer des données de clients à un prestataire à l'étranger ?

1. Si le client a expressément approuvé le contrat conclu avec ce prestataire
2. Si le prestataire dispose d'un établissement en Suisse et y est assujetti à l'impôt
3. Si le volume de données ne dépasse pas un gigaoctet par année civile
4. Si l'État de destination assure une protection adéquate ou si des garanties existent

L'art. 16 LPD autorise la communication à l'étranger lorsque le Conseil fédéral a reconnu la protection de l'État destinataire comme adéquate ; à défaut, des garanties telles que des clauses types sont nécessaires. Le volume est sans importance.

30. Un collègue remplit lui-même le questionnaire de santé d'une cliente. Comment réagir ?

1. Faire cesser la pratique et faire confirmer les réponses par la cliente elle-même
2. Ne rien faire, la cliente signant de toute façon la proposition ensuite
3. Signaler le cas uniquement à l'assureur qui traite la proposition concernée
4. Adopter la pratique, pour autant que les indications soient matériellement exactes

La déclaration obligatoire de l'art. 4 LCA incombe personnellement au proposant ; répondre à sa place crée un risque de réticence avec résiliation selon l'art. 6 LCA. Tolérer la pratique serait soi-même une violation de la diligence.

31. Qui doit tenir un registre des activités de traitement ?

1. Uniquement les entreprises qui communiquent des données personnelles à l'étranger
2. Uniquement les entreprises traitant des données de façon automatisée et sans contrôle humain
3. Uniquement les entreprises occupant plus de cinquante personnes et dotées d'un organe de révision
4. En principe tout responsable, avec une exception pour les petites entreprises à faible risque

L'art. 12 LPD oblige responsables et sous-traitants à tenir un registre ; l'ordonnance en dispense les entreprises de moins de 250 collaborateurs si le traitement ne présente pas de risque élevé. Traiter des données de santé fait régulièrement sortir de cette exception.

32. Que la loi sur la protection des données entend-elle par profilage ?

1. La constitution d'un dossier client avec les données recueillies lors de l'entretien
2. La transmission des données d'un client à plusieurs assureurs lors d'un appel d'offres
3. Le traitement automatisé de données visant à évaluer des aspects personnels d'une personne
4. L'enregistrement de données de santé dans une zone particulièrement sécurisée de la base

L'art. 5 let. f LPD définit le profilage comme un traitement automatisé évaluant des aspects personnels : santé, situation économique ou comportement notamment. Un dossier tenu à la main n'en relève pas.

33. Quel rôle la société de courtage a-t-elle envers son prestataire informatique ?

1. Elle est responsable du traitement, le prestataire est sous-traitant
2. Les deux sont responsables conjoints, avec des devoirs identiques envers la clientèle
3. Le prestataire devient responsable dès que les données résident sur ses serveurs
4. Les rôles se fixent librement selon la convention que les deux parties ont conclue

Est responsable, selon l'art. 5 let. j LPD, celui qui décide de la finalité et des moyens du traitement. Le prestataire traite sur instruction et est sous-traitant au sens de l'art. 9 LPD ; les rôles découlent des faits, non de l'intitulé du contrat.

34. Quelle indication doit impérativement figurer dans l'identification d'une personne physique ?

1. Le nom, le prénom, la date de naissance, l'adresse de domicile et la nationalité
2. La profession et le nom de l'employeur actuel de la personne concernée
3. Le numéro fiscal et le nom de l'autorité fiscale cantonale compétente
4. Le montant du revenu annuel et la composition de la fortune détenue

L'identification de l'art. 3 LBA repose sur les données personnelles tirées d'une pièce probante, dont une copie est conservée. Profession, revenu et fiscalité relèvent de la clarification de l'arrière-plan, non de l'identification.

35. Une cliente veut désigner comme bénéficiaire de son assurance vie une personne qu'elle ne connaît pas. Comment procéder ?

1. Exécuter la modification, la clause bénéficiaire étant librement déterminable
2. Refuser la modification, seuls des proches pouvant être désignés bénéficiaires
3. Annoncer la modification au bureau de communication sans autre vérification
4. Clarifier l'arrière-plan et consigner cette clarification de façon traçable

La clause bénéficiaire est librement choisie selon l'art. 76 LCA, mais une configuration inhabituelle déclenche l'obligation de clarification de l'art. 6 LBA. Une communication suppose un soupçon fondé, que seule la clarification peut établir.